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民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息 民间小额贷款和高利贷有什么区别

2020年11月26日  西宁债权债务纠纷律师   http://www.xnzwjfls.com/

 李信善律师西宁债权债务纠纷律师,现执业于青海汇元律师事务所,法律功底扎实,执业经验丰富,秉承着“专心、专注、专业”的理念,承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件胜诉高,获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念,全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

  

民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息

  民间借贷在我们的生活中大量存在着,如果在进行民间借贷的时候约定了利息,借款到期后借贷人要对借款和利息进行偿还的,那么民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息阅读完以下为您整理的内容,一定会对您有所帮助的。




  一、民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息

  对于还款的顺序当事人没有约定或约定不明的情况应当如何处理,有三种不同意见:


  第一种观点认为,按先还本金后还利息的顺序偿还,本金作为主债务享有优先清偿权。


  第二种观点认为,按先还利息后还本金的顺序偿还,从而更好地保护债权人获得孳息的权利。


  比较认为第二种观点比较合理,即在当事人没有约定偿还顺序的情况下,应按照先还利息后还本金的顺序进行清偿。


  首先,根据第二百零五条:;借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息没有约定或者约定不明确的,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。;该法条实际上已经确立了先息后本的清偿顺序精神,对于长期借款合同,要求当事人每一年支付一次利息,可以看出法律更加注重保护借款人对于利息的获得,所以利息的支付要先于本金的支付。


  其次,第二十一条明确规定,债务人除主债务之外还应当支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:实现债权的有关费用;利息;主债务。该解释进一步确立了借款合同中为明确约定还款顺序的,先还息后还本的立法精神。


  最后,根据借款合同履行的通常交易习惯。现行银行借款合同一般也都约定先还利息后还本金,根据第六十一条的规定,当事人约定不明的事项,可按交易习惯确定。所以,按照一般借贷关系的交易习惯,也可以确立先还息后还本的还款顺序。


  二、民间借贷有关准则及注意事项

  1、最好形成书面借据。人民法院审查借贷纠纷案件的起诉材料时,通常要求原告提供书面借据;无书面借据或无法提供的,应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言,来支持自己的主张。


  在民间借贷过程中很少有人签订正式的借款合同,借款合同往往被简化为借条,只要借条中能体现出借贷的内容,借款合同关系也是成立的,出一份书面的借条还是很有必要。


  另外,需要特别提醒的是,借款协议不同于借条。就是说,签订了借款协议,不一定发生了借款的事实,如果要证明款项已经借出去,还应当有借款人出具借据;而借条是借款已经实际发生的证明。因此,提醒您在借出款项时,务必要要求借款人给您书写一份借据,而不要把借款协议作为借据。否则,您的合法权益有可能无法得到法律保护。


  2、利率的约定是借贷双方达成协议的重要内容之一。很多民间借贷带有一种投资性质在里面,如果利率约定不清,则容易影响投资的效果和期望。第二百一十一条规定:;自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。;但是,如果借款合同到期,借款人没有还款,那么从还款到期日开始计算,也可以要求借款人支付利息。所以,在订立借款合同时,明确利率是十分必要的。


  民间借贷的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的,可参照上述规定计息。


  虽然我国法律允许民间借贷可以约定一定的利率,但是利率的约定一定要符合我国法律的规定,否则,一旦发生纠纷,出借方极有可能因此造成损失。关于利率的约定,我国法律已有较为明确的规定,如合同法第二百一十一条二款规定:;自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。;我国相关的司法解释也进一步明确上述规定,即民间借贷利率最高不得超过银行同期、同类贷款利率的四倍。我国法律虽然将民间借贷合同设定为合法的民事行为,双方当事人在借贷过程中本着自愿原则有高度的自治性,但是,一旦借贷双方约定的利率超过上述规定的限度,我国法律对超出部分的利息将不予保护。


  3、出借人不得将利息计入本金谋取高利,在民间借贷中,出借方特别要注意不要出现复利的计息形式。有的人在借款合同到期后,没能按照约定收回全部本金,便将以前拖欠的利息计入本金,再次贷给借款人并计算利息,这种做法就是人们俗称的;利滚利;。我国法律明令禁止这种行为,如果发现债权人将利息计入本金计算复利的,只返还本金,不支持利息。由此可见,计算复利一旦发生法律纠纷,吃亏的只能是出借方。


  4、借贷双方应对借款利率和借款期限约定清楚。如果因为对有无约定利率发生争议,又不能证明的,人民法院往往参照银行同类贷款利率计息,在实际上双方口头约定过利率的情况下对出借人不利。另外,借款期限的约定关系到出借人收回借款本息的成本和诉讼时效的起算。


  5、合同到期时如发生借款方不能按照约定全部返还本息的情况时,一定要对所偿还的款项进行说明或者同出借方协商一致,明确所还款是利息还是本金,否则,所还款项按照先归还利息,后归还本金的方式计算。如果先归还本金,则拖欠的利息部分不能再计息,如果先归还利息,则拖欠的本金部分可以继续计息。


  在民间借贷中,我们经常遇到事先扣除利息的现象。表面看,出借方先将利息收回好象保护了自己的利益,其实该做法直接损害的就是出借方的利益。合同法第二百条规定:;借款的利息不得预先在本金中扣除。利息在本金中扣除的,应按照实际借款数额返还借款并计算利息。;所以,事先扣除利息实际等于减少计算利息的本金。


  6、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为,可按照有关法律予以制裁。


  7、最好借款的同时设定有效的担保。担保是出借方为了保障履行债权而采取的一种有效的法律措施。有了担保,将来实现债权才能有更好的保证。在民间借贷中,常见的担保形式一般有两种,一种是保证担保,一种是抵押担保。


  保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担的行为。保证担保又分为一般保证和连带保证两种。凡在保证中没有特别约定的,担保人均按照连带保证承担。两种保证的区别主要在于何时向担保人主张权利。就民间借贷而言,一般情况都是设立连带保证,只要担保人具有履行债务的能力,出借方基本上就能实现债权。


  抵押是指债务人不转移对财产占有,而将该财产作为债权的担保。民间借贷常见的抵押一般是车辆和房屋,我国法律对这两种财产抵押有明确的规定。第四十一条规定,以车辆、房屋抵押的,必须办理抵押登记,抵押合同自登记之日起生效。现实中,经常有出借方因没有要求担保方办理抵押登记手续,而导致抵押合同无效。民间借贷在采取抵押担保时一定要按照法律的规定履行相关手续,避免因担保合同无效而丧失债权的全部实现,遭受不必要的损失。


  8、不要混淆了保证人和中间人的概念。在民间借贷中,经常发生与担保有关的错误是混淆了保证人和中间人的概念,其实,二者有着本质的区别,在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证。对债务的履行确有保证意思的,才能认定为保证人,承担保证。如果在借款合同中错用了上述两个名称,在法律上将会产生两个截然相反的后果。


  9、合伙经营期间,个人以合伙组织的名义借款,用于合伙经营的,由合伙人共同偿还;借款人不能证明借款用于合伙经营的,由借款人偿还。


  10、借款人借款期限到期不还款,借款人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的,出借人可以申请人民法院采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。


  当然,对于熟人之间的民间借贷,建议双方最好能坐下来好好谈谈,把该约定的约定清楚,形成书面借据,不要因为一点钱伤了感情不合算。


  三、民间借贷的利率最高是多少

  按照2015年9月1日起施行的第二十六条之规定:


  借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。


  借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。


  也就是说,不超过24%的利息均受保护;超过24%不到36%的利息看做自然债务,给了的不用还,没给的不能再要;超过36%的部分一律不保护。


  以上就是为您整理的最新民间借贷中未约定还款顺序先还本金还是利息的相关内容。综上,按先还利息后还本金的顺序偿还可以更好地保障债权人的权利。如果您还有其他的法律问题,欢迎咨询我们的律师,我们将竭诚为您服务。



民间小额贷款和高利贷有什么区别

  谈到贷款,除了想到给我们的生活带来便利外,最怕的就是高利贷了。随着贷款市场的刚需发展,很多小额贷款公司也加入到贷款行列来分一杯羹。那么民间小额贷款和高利贷有什么区别下面为您详细介绍,希望对您有所帮助。


  一、民间小额贷款和高利贷定义


  所谓民间小额贷款是指额度较小贷款预期年化利率比普通贷款预期年化利率略高的信贷业务,它的额度一般在几千到几十万不等。小额贷款在中国:主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立,合理的将一些民间资金集中了起来,规范了民间借贷市场,同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款有程序简单、放贷过程快、手续简便、还款方式灵活、贷款范围较广、社会风险小等特点。小额贷款是受法律保护的,它给资金需求量较小的中小型企业和个人带来了便利。推动了市场经济的发展。




  高利贷顾名思义就是指利息很高的贷款,如果预期年化利率高于同期银行预期年化利率5倍的,就定议为高利贷.高利贷是国家禁止的暴力行业,因为高额的利息不仅让借贷者吃不消,一些放贷人的收贷方式也十分值得商榷。需要注意的是由于高利贷在很多地区是非法或受很大的法律限制,这些契约一般毋须抵押,甚至毋须立下字据。非法的高利贷借款契约不受法律保护,契约很可能在法庭会被宣告无效。


  二、民间小额贷款和高利贷有什么区别


  1、定义不一样


  小额贷款公司的定义为标准的民间准金融安排,而高利贷的定义则是不合法民间借贷。


  2、利息标准不一样


  小额贷款公司利息判定是依据,约好利率不逾越年利率24%,格外情况下最高年利率不逾越36%,而高利贷一般年利率逾越36%,或许更高。


  3、监管部门不一样


  民间小额贷款公司的监管部门为国家工商、银监会、人民银行和公安厅,而高利贷仅归于不合法借贷做法,无监管部门。


  4、法人要求不一样


  对于小额借款公司的法人,要求都是非常严峻,要求其是闻名公司家,且公司良性运传达三年以上,法人自己无任何不良记载,小额借款公司原则上商场净资产要在2000万元以上且出资额不高与净资产;而高利贷的发生进程中,是什么人都可以的。


  上文就是对于民间小额贷款和高利贷有什么区别的相关解答,对于高利贷我们是深恶痛绝的,然而小额贷款是值得推崇的,它合理解决中小企业和个人小额度的资金需求。所以借贷时一定要区分开两者,别让高利贷钻了我们急于用钱的空子。




文章来源: 西宁债权债务纠纷律师

律师:李信善 [西宁]

青海汇元律师事务所

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